配偶者の借金は住宅ローン審査に影響する？対策や注意点についても解説

マイホームの購入は、一大イベントですが、配偶者の借金が住宅ローン審査の障壁となる懸念は、購入検討者が直面する切実な課題といえるでしょう。
正しい知識と、適切な対策を持たずに審査へ臨んでしまうと、希望する融資が受けられず、マイホーム計画そのものが頓挫するリスクも否定できません。
本記事では、配偶者の借金が住宅ローン審査に与える影響や、審査に通りやすくする方法も解説します。

配偶者の借金による住宅ローン審査への影響

住宅ローンの申し込みを夫、または妻のどちらか一方がおこなう「単独名義」の場合、配偶者の借金は原則として審査には影響しません。
なぜなら、金融機関が融資の可否を判断する際に照会するのは、あくまで申し込みをおこなった本人の返済能力や、信用情報に限られるからです。
配偶者にカードローンの利用残高があったとしても、申込者本人の信用情報に問題がなければ、審査を通過できる可能性は高いでしょう。
ただし、申し込み時に提出する住民票等で、家族構成は把握されるため、世帯全体の属性として総合的な判断材料とされる可能性は残ります。

▼この記事も読まれています
不動産売却時の訪問査定とは？メリットや準備についてご紹介

配偶者の借金がローン審査に影響するケース

配偶者の借金が審査結果を大きく左右するのは、夫婦の収入を合算して申し込む「連帯債務」や「ペアローン」を利用するケースです。
これらの契約形態では、配偶者も主たる債務者あるいは連帯保証人として契約の当事者となるため、金融機関による厳格な審査の対象となります。
金融機関は審査において、年収に対する年間返済額の割合を示す「返済負担率」を重要視する傾向があります。
近年では、スマートフォンの端末代金分割払いの残債が盲点となり、返済負担率を圧迫している事例が散見されるため注意が必要です。
また、単独名義での申し込みであっても、配偶者を「連帯保証人」として立てる場合には、保証人としての返済能力が問われることになります。

▼この記事も読まれています
不動産売却における耐用年数とは？減価償却との関係などをご紹介

配偶者に借金があっても審査に通るための方法

配偶者に借金がある状態で住宅ローン審査を通過するためには、まず現在の家計状況を精査し、「返済計画を見直す」ことが有効な手段となります。
手元資金に余裕がある場合は、住宅ローンの申し込み前に配偶者の借金を一括返済し、借入残高をゼロにすることで審査への悪影響を排除できるでしょう。
完済した際には、ローン会社から「完済証明書」を発行してもらい、金融機関に提出することで、現在は借金がないことを客観的に証明することが可能です。
もし完済が困難な場合には、配偶者を審査対象から外すために、収入合算やペアローンを選択せず「単独の名義でローンを組む」方法を検討すべきです。
さらに、どうしても保証人が必要な場合は、親や兄弟など収入が安定しており信用情報に問題のない親族に「連帯保証人を変える」という選択肢もあります。

▼この記事も読まれています
不動産売却時にかかる税金の種類と対策とは？計算方法や控除についてご紹介

まとめ

単独名義での申し込みであれば、配偶者の信用情報は原則として照会されないため、配偶者の借金は住宅ローン審査に直接的な影響を与えません。
しかし、連帯債務やペアローン、連帯保証人として配偶者が契約に関与する場合には、その借入状況や返済負担率が審査結果を左右する重要な要素となります。
審査を有利に進めるためには、事前の完済による返済負担率の改善や、単独名義への切り替など、状況に応じた適切な対策を講じることが求められます。
天童市で一戸建てを購入するなら、株式会社不動産カンパニー（フドカン）がサポートいたします。
購入資金を抑えた住まいの提案に長けており、一人ひとりに合った最適なプランを案内いたします。
まずは、お気軽にお問い合わせください。