住み替えでダブルローンは組める？利用条件や注意点についても解説

住み替えを検討する際、自宅の住宅ローンが残った状態で新居を購入できるのか、不安に感じる方は多いのではないでしょうか。
資金計画や売却のタイミングを間違えると、想定外の出費で家計を圧迫してしまうかもしれません。
本記事では、住み替えにおけるダブルローンの仕組みや利用条件、メリットと注意点について解説します。

住み替えのダブルローンとは？

住み替えのダブルローンとは、自宅のローンに残債がある状態で新居のローンを組み、一定期間2本のローンを並行して返済する状態のことです。
自宅を売却する前に新居を購入する「買い先行」の住み替えで生じやすく、売却完了を待たずに購入を進められる仕組みとなっています。
ただし、旧居を売却して抵当権を抹消するため、原則として売却代金や自己資金で残債を完済しなければなりません。
そのため、旧居の売却予定価格がローン残高を上回るかが重要な判断材料となります。
売却しても残る債務と新居の購入資金を一つにまとめる「住み替えローン」とは異なるため注意しましょう。

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ダブルローンを利用できる条件とは？

ダブルローンを利用できるかは、新居の融資を扱う金融機関の審査基準と、現在利用中の住宅ローンの契約条件を満たすことが条件となります。
とくに返済能力が重視され、旧居と新居の返済額やその他の借入れを含めた総返済負担率で審査されるためです。
同じ金融機関でなければならないという共通ルールはなく、他行で返済中でも申し込める場合や、旧居の売却を前提とした専用商品を設ける金融機関もあります。
また、本審査時に媒介契約書などで売却活動を確認されることも多いため、残高や売却予定額を整理して事前審査を受けることが重要です。

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ダブルローンを利用するメリットと注意点

ダブルローンの大きなメリットは、旧居の売却完了を待たずに希望のタイミングで新居を購入できることです。
先に新居へ転居して旧居を空き家で売却できるため、仮住まい費用や2回の引っ越し手間を省き、内覧の日程調整もスムーズにおこなえます。
一方で、旧居が売れるまでは返済が二重になり、固定資産税や管理費などの費用も重複する点がデメリットです。
さらに、2軒分の住宅ローン控除を単純に二重で受けることはできません。
売却が長期化しても支払いを継続できるよう、生活防衛資金を確保して総合的な資金計画で判断することが大切です。

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まとめ

ダブルローンは、旧居の売却を待たずに新居を購入できる便利な選択肢ですが、一時的に二重の負担が伴う仕組みです。
利用の際は、想定価格で売れなかった場合の不足額や、売却が長期化した際の返済費用を厳しく見積もっておく必要があります。
現在の残債や自己資金を整理し、無理のない資金計画を検討しましょう。
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