リノベーションで使えるローンは？メリットやタイミングについても解説

マイホームで長く暮らすなかで、ライフスタイルの変化に合わせて、リノベーションを検討し始める方は少なくありません。
理想の住まいづくりへの期待が高まる一方で、資金計画に不安を覚えることもあるでしょう。
本記事では、リノベーションに使えるローンの特徴と、活用するメリット、そして適切な申し込みのタイミングも解説します。

リノベーションに使えるローンの特徴

リノベーションローンとは、住宅の改修費用をまかなうために、使う借入の総称で、主に「リフォームローン」と「住宅ローン」に分けられます。
リフォームローンとは、増改築などの改修資金に使う専用ローンであり、無担保で利用しやすく、小回りが利くのが特徴です。
省エネ改修向けの公的制度でも、無担保かつ最長10年で、利用できる仕組みが案内されています。
一方、住宅ローンを活用する方法は、借り換えとあわせて、改修費を組み込む場合などに適しています。
改修部分も住宅ローンの金利水準で、借りられることがあり、支払時期がずれる場合でも、分割実行に対応してくれることもあるでしょう。
また、償還期間10年以上などの一定要件を満たせば、住宅ローン減税の対象になる可能性も見逃せません。

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ローンを活用するメリット

リフォームローンのメリットは、無担保型が多く申込みのハードルが低いため、必要な工事だけを切り出して、別枠で借りやすい点にあります。
しかし、住宅ローンより借入可能額が小さく、返済期間も短めになりがちで、金利が高くなりやすいというデメリットも存在します。
また、工事完了後の一括借入のみで、手付金や分割払いに対応していない商品も、あるため注意が必要です。
一方、住宅ローンを活用するメリットは、改修費を低めの金利水準と長い返済期間で組みやすいことでしょう。
借り換えとセットにすれば、家計の見直しもしやすく、要件を満たせば、住宅ローン減税の恩恵も受けられます。
一方で、手続きが複雑化しやすく、審査や書類の手間が重くなりやすいことは否めません。

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適切な申し込みのタイミング

申し込みのタイミングは、どのローンを選ぶかによって、変わってきます。
リフォームローンの場合、遅くとも工事完了前には、申込準備を進めるのが基本です。
すでに支払い済みの工事には使えず、手付金が必要になるケースもあるため、見積書の取得段階から検討を始めるべきでしょう。
一方、住宅ローンを活用する場合は、より前倒しで動くことが求められます。
借り換え計画と、同時に資金計画を固め、工事契約の前後で金融機関へ早めに、相談しなくてはなりません。
さらに、住宅ローン減税の利用には、工事費の要件や居住開始時期の確認なども不可欠となります。
そのため、改修内容や支払方法、税制要件の3つを同時に見ながら、早く手続きを進めることが失敗を防ぐポイントです。

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まとめ

リノベーションを資金面から支えるローンには、手軽なリフォームローンと、大規模改修向けの住宅ローンがあります。
それぞれ借入可能額や金利、審査の手間などに関するメリットと、デメリットが異なるため、目的に合わせた選択が重要です。
どちらを利用する場合でも、工事内容や税制の要件を踏まえ、見積もり段階から早めに計画を立てていきましょう。
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